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“efecto bola de nieve” para el dinero

bola-de-nieveuna bola de nieve cae por una ladera y se va haciendo más y más grande, porque a cada vuelta más nieve se le pega. Al principio como es muy pequeña, tarda muy poco en dar una vuelta y por tanto se le pega poca nieve, pero al final las vueltas son enormes y se le pega mucha nieve y se hace más enorme aún. Bien, pues esto es lo que se llama el “efecto bola de nieve” y así más o menos es como crece el dinero.

Tú metes un capital en el banco (la bolita pequeña que cae por la ladera), cada año que lo dejas es una vuelta, y el interés es la nieve que se le va pegando. Como ves la bola al final del camino será más o menos grande en función de esas tres cosas: el capital inicial, el número de años, y el tipo de interés. Un tipo de interés chiquitín sería como si la bola cayera por una montaña de hielo y por tanto a penas se le pega nieve en cada vuelta. Y un tipo de interés muy alto sería como si la nieve fuera casi barro. Para calcular cómo de grande será esa bola al final se usa una fórmula matemática, y de ahí surge lo que llamamos “matemáticas financieras”. Son tan importantes para comprender la relación entre el tiempo y el dinero, que vamos a descomplicarlas usando este ejemplo y alguna ayuda más, de modo que aunque nunca las hayáis estudiado, puedas usarlas sin necesidad de recurrir a la calculadora.

Las matemáticas financieras te servirán para saber cuánto significa en euros que te paguen un 2% de interés; saber cuánto puedes tardar en multiplicar tus ahorros; o qué interés necesitas para lograr acumular un importe en el banco. En definitiva, saber cuánto vale una cantidad de dinero en función de la rentabilidad y del tiempo, y será una herramienta poderosa a la hora de negociar con el banco o al revisar vuestro plan financiero.

El efecto bola de nieve es lo que llamamos el interés compuesto, a diferencia del interés simple que sería como si desde la primera vuelta quitásemos la nieve que se ha pegado y la guardásemos en un bote.

Cada vuelta (o cada año) la bola sería igual de grande

By | 2015-03-16T12:35:41+00:00 junio 29th, 2015|mymoney|0 Comments

Guardar – Ahorrar – Especular – Invertir

javiergarciaGUARDAR: Guarda exclusivamente ese dinero que se va a gastar enseguida, en las próximas horas o días, lo que llamamos los gastos corrientes. Guárdalo en el bolsillo o en la cuenta corriente y acepta que en ese plazo a penas perderá valor.
AHORRAR: Ahorra ese dinero que necesitarás en un plazo más largo de tiempo pero siempre corto, es decir, menos de 10 años, usa depósitos bancarios o presta tu dinero a empresas en forma de bonos o al estado en forma de pagarés y letras. Así, cuando lo necesites, no habrá perdido valor sino que obtendrás como los bancos un poquito del beneficio empresarial, de la riqueza generada por las empresas.

ESPECULAR: Nunca especules y, si lo haces, hazlo fuera de este plan financiero y con pequeñas cantidades para divertirte sin que te importe perderlo todo. Pero no lo confundas con invertir.
INVERTIR: Si quieres acumular dinero para plazos muy largos, 10 años o más, entonces sí debes invertirlo, convirtiéndote directamente en propietario de las empresas a través de fondos de inversión o de planes de pensiones invertidos en Renta Variable. Si sigues las reglas prudentes de diversificación que te enseñaremos, no correrás riesgos significativos y disfrutarás plenamente de la extraordinaria acumula-

By | 2015-03-16T12:26:34+00:00 junio 22nd, 2015|mymoney|0 Comments

¿que tipo de planificador financiero eres tu?

fin-de-mesEn la sociedad abundan tres tipos de individuos.

  1. Los que tienen aspiraciones y sueños ambiciosos y pretenden lograrlos con jugadas de azar especulando especulando con acciones, divisas u otros negocios arriesgados.
  2. Los que tienen esos mismos sueños y pretenden alcanzarlos ahorrando en productos cuya escasa rentabilidad sólo sirve para compensar la inflación y las comisiones que le cargan.
  3. Y por último, aquellos que llegan justos a final de mes y por tanto consideran esos sueños simples quimeras.

Todas las personas, consciente o inconscientemente, de forma activa o pasiva, estamos tomando decisiones financieras personales todos los días. Del mismo modo que debemos cuidar nuestra salud, haciendo nuestros chequeos anuales, siguiendo los consejos médicos, llevando una dieta adecuada, etc., debemos cuidar nuestras finanzas pues son el pilar sobre el cual descansa la seguridad, el bienestar, incluso la felicidad personal y la de nuestras familias.

Si no cuidamos nuestra salud o de nuestras finanzas, estamos decidiendo no hacerlo.

No se trata de un planteamiento puntual, sino de un cambio de mentalidad radical.

By | 2015-03-16T11:49:29+00:00 junio 15th, 2015|mymoney|0 Comments

¿guardamos el dinero en un colchon?

banqueroUna de las cosas que podemos hacer con el dinero es guardarlo: en el colchón o en la lata del café o como aquel campesino que iba todos los sábados al banco a que le enseñaran el dinero que les había dejado en depósito. El dinero guardado así es tan inútil como cualquier otro bien tangible. No crece, solamente se deteriora.

Aparte del deterioro físico del dinero o de su pérdida, pierde valor por culpa de la inflación. El continuo incremento de la demanda de bienes hace que cada vez los precios suban con lo que el dinero pierde parte de su valor. Mala idea pues la de guardar el dinero.

Otra forma de conservarlo sin que pierda todo su valor, es ahorrarlo en cuentas corrientes remuneradas o en depósitos bancarios.

Consiste en entregarle nuestro dinero a un banco para que lo utilice en la economía real: se lo presta como capital a quien lo necesita y
obtiene con ello unas ganancias. El banco a cambio de nuestro depósito nos devuelve un poco de la rentabilidad que ha obtenido.

Este, querido lector o lectora, es el negocio de un banco, simple y llanamente.

Por nuestra parte, gracias a esa pequeña rentabilidad logramos compensar parte de la perdida de valor debida a la inflación. Es decir, que no ganamos pero tampoco perdemos mucho.

By | 2015-03-16T11:29:16+00:00 junio 8th, 2015|mymoney|0 Comments

PLUSVALIA = VALOR AÑADIDO

plusvaliaAntes de nada, olvida la acepción de estas dos palabras relacionadas con el Impuesto de Plusvalías y con el Impuesto del Valor Añadido. Nada que
ver con impuestos. Nos referimos al significado filosófico de estas dos palabras.

Si oyes a una persona hablar de la plusvalía,te vendrá a la mente Carl Marx y el comunismo pero si le oyes hablar de valor añadido seguramente se trate de alguien que confía más en el capitalismo. Y en realidad están hablando de algo muy parecido. En lo que no se ponen de acuerdo es en quién es el legítimo dueño de esa riqueza creada. El obrero o el inversor.En nuestra opinión es una vieja disputa que provocó muchos problemas durante los siglos XIX y XX.

Incomprensiblemente muchas personas siguen ancladas en esa disputa ya resuelta en gran parte mediante los impuestos, los mercados y la educación financiera.

Quédate con la idea de que nosotros creemos que en una economía del futuro, todos debemos ser los propietariosdel capital, pero no quitándoselo a nadie sino comprándolo. Para eso es necesaria educación.

“Todos debemos ser los propietarios del capital, pero no quitándoselo a nadie sino comprándolo”

By | 2015-03-16T11:23:53+00:00 junio 1st, 2015|mymoney|0 Comments

breve historia de la evolución de la economía humana

evolucion003El ser humano es el animal por excelencia que se define por su capacidad de producir y de atesorar más de lo que necesita. El progreso de la humanidad está muy relacionado con el incremento de esacapacidad.

Esta capacidad tiene un defecto y es que, si bien puede producir mucho más de lo que necesita de algunas cosas, no puede producir todas las cosas que necesita. De esto surge la especialización y el comercio en forma de trueque al principio. Pronto se inventa la moneda como medio de acumular un valor en algo abstracto facilitando el intercambio y de paso la acumulación de propiedad en forma de dinero.

Es cuando el ser humano empieza a tener valor acumulado en forma de dinero cuando se plantea la necesidad de proteger su valor tanto ante la pérdida y el robo como por efecto de la inflación.

La inflación la provocaban normalmente los reyes que recurrían demasiado fácilmente a emitir más moneda con lo que la depreciaban. La moneda era tanto más fuerte como la economía del reino que la emitía.

Para proteger el dinero contra la pérdida y el robo, se empiezan a desarrollar modos de guardarlo con seguridad, modos de transportar su valor sin transportar la moneda misma como las cartas de crédito que son ya muy habituales en el renacimiento.

Y para proteger el dinero contra la pérdida de su valor, se presta dinero a quien puede devolverlo con un interés obteniendo un título de crédito (los “bonos” u “obligaciones”) o se entrega en forma de capital a quien puede hacerlo rentar a cambio de títulos de propiedad (las “acciones”).

Por tanto, habrá una gran diferencia en el éxito de cada persona y grupo social si se dedican simplemente a guardar el exceso de producción
debajo del colchón o en una cuenta corriente, ahorrarlo en un depósito, especular con ello o invertirlo. Son diferentes estrategias para acumular dinero que solemos confundir. Como se trata de nuestro dinero es importante comprender la diferencia.

By | 2015-03-16T11:16:18+00:00 mayo 25th, 2015|mymoney|0 Comments

Que tenemos que hacer para diseñar nuestro plan financiero

Lo primero es responder correctamente a las siguientes preguntas:

  • ¿Cuánto dinero líquido (disponible) necesitaremos el día de nuestra jubilación para completar o reemplazar a nuestra pensión?
  • ¿Que podemos hacer desde hoy mismo para acumular ese dinero en el tiempo de que disponemos?
  • ¿Cómo asegurar que ese dinero sea suficiente y nos dure toda nuestra vida sin que se agote antes de tiempo?
  • Mientras no tengamos un patrimonio acumulado, ¿cuánta protección necesitaremos para sostener nuestra calidad de vida ante los principales riesgos que pueden afectarnos?
  • ¿Durante cuánto tiempo necesitaremos esa protección de ingresos?
  • ¿Cuántas deudas tenemos hoy que limitan nuestra capacidad para ahorrar?
  • ¿Como conseguir salir de deudas lo antes posible, en todo caso antes de nuestra jubilación?
By | 2015-03-16T11:06:23+00:00 mayo 18th, 2015|mymoney|0 Comments

¿Que es el miedo económico?

deprimidoEl miedo al futuro y al presente está en el origen seguramente de los divorcios, de las peleas familiares por herencias, de los conflictos con los vecinos, de la aversión a asumir riesgos en nuestra vida laboral, profesional o empresarial con la consiguiente pérdida de oportunidades que eso conlleva. El miedo económico está presente probablemente también en los factores que originan el estrés y por tanto en la génesis de innumerables enfermedades psíquicas y psicosomáticas que pueden desarrollar patologías muy diversas.

El miedo económico afecta a nuestras elecciones políticas, a nivel comunitario, municipal, estatal y mundial, y los miedos colectivos influyen en la falta de movilidad, en la conflictividad social, en las políticas de los países e incluso en los movimientos estratégicos incluidos los conflictos bélicos y las revoluciones. La falta de esperanza arroja a millones de seres a la emigración, el desarraigo y a veces a la pobreza extrema…

¿Qué mejor tarea que la de enseñar a entender mejor tus oportunidades, tomar mejor tus decisiones, tomar el control de tu propio futuro sin delegar completamente esa responsabilidad en el estado y mejorar con ello de manera perceptible todo lo dicho anteriormente?

By | 2015-03-16T10:57:00+00:00 mayo 11th, 2015|mymoney|0 Comments

¿tus gastos son mayores que tus ingresos?

calidad-de-vidaSi tus gastos son mayores que tus ingresos lo primero que tienes que solucionar es el presente: igualar tu ecuación ingresos =gastos. Efectivamente sólo hay dos palancas posibles: aumentar tus ingresos, o reducir tus gastos. Si estás en esta situación es más que probable que ya hayas dado muchos pasos en este sentido. Pero si sigues sin lograr equilibrar tu ecuación, deberás ser más agresivo con tu plan. Combina una drástica reducción de gastos con el aprovechamiento de todas las oportunidades disponibles para incrementar tus ingresos con empleos adicionales o con actividades comerciales a tiempo parcial.

Para reducir gastos y muchas otras mejoras en tu economía familiar, hay un libro extraordinario de Vicens Castellano que se puede consultar. El autor se hizo famoso debido al popular programa de televisión “Ajuste de cuentas”, título también de un libro previo hoy agotado. Para un comentario más amplio sobre este y otros libros que puedes consultar, te remitimos a una sección específica en la página 142, en concreto, el capítulo de reducción de gastos contiene una gran cantidad de ideas prácticas que te ayudarán a enfocar ese problema

By | 2015-03-16T11:00:17+00:00 mayo 4th, 2015|mymoney|0 Comments

Errores típicos a la hora de diseñar tu plan financiero

deprimido• PENSAR QUE TU SITUACIÓN NO TIENE SOLUCIÓN. Un plan SIEMPRE es posible. Da igual cual sea tu situación, siempre hay una manera de mejorarla.

• IGNORAR EL VALOR DEL TIEMPO: El tiempo es mucho mas importante que el dinero. La rentabilidad y el control del riesgo van después. Y por último el dinero que tengas disponible. Que no te asusten los importes.

• SACRIFICARTE HOY PARA MAÑANA LOGRAR LO MISMO. Un buen plan no debe pedirte que te sacrifiques hoy para obtener lo mismo mañana. Solo debes sacrificarte hoy si vas a conseguir mucho más mañana.

By | 2015-03-16T10:41:57+00:00 abril 27th, 2015|mymoney|0 Comments